Кредитование

       Границы изучения кредитоспособности зависят от размера и срока кредита, результатов прошлой деятельности компании, имеющегося обеспечения и взаимоотношений банка с заемщиком в прошлом. Никаких твердых правил на этот счет нет, так как каждый, подавший кредитную заявку, может обладать какими-то специфическими особенностями, которые требуют более тщательного изучения. Цель состоит в том, чтобы получить информацию, необходимую для определения репутации заявителя, его способности изыскивать активы и доход, а также вероятных экономических условий его деятельности. При анализе заявки банк стремится кое-что выяснить о прошлом фирмы - ее доходах, трудовых отношениях, опыте разработки, и сбыта новых товаров, источниках роста продаж и прибыли. А так как большое значение имеет уровень руководства компанией, необходима информация о ее должностных лицах. Представляет интерес информация об их опыте, послужном списке, связях и наклонностях, равно как и мнения других об их порядочности и способностях. Важно также выяснить, обеспечена ли надлежащим образом преемственность руководства в компании.

Банки должны знать род деятельности компании, что она реализует или производит, какие оказывает услуги. Заслуживает внимания информация о том, идет ли речь о товарах массового спроса пли очень модных изделиях, потребительских иликапитальных благах, предметах роскоши или первой необходимости. Важное значение имеют источники и надежность обеспечения сырьем и рабочей силой, а также близость рынков сбыта. Условия снабжения и реализации, методы сбыта, характер производства, степень неопределенности рынка и значение фирмы для экономики - все это важные моменты, позволяющие должным образом оценить перспективы.

Банку, разумеется, потребуется информация о финансовом состоянии компании. Это обусловливает необходимость изучения финансовых отчетов, возможности появления непредвиденных обстоятельств и положения со страхованием. Так как состояние и производительность материальных активов имеют важное значение, работник кредитного отдела может пожелать ознакомиться с ними на месте. Может оказаться полезным связаться с другими банками, с которыми фирма имела дело, а также с ее покупателями и поставщиками. Для оценки перспектив фирмы чрезвычайно важна информация о конкуренции в отрасли, тенденциях сбыта и прибыльности.

Источники информации

       Многочисленные источники информации о кредитоспособности включают собеседование с заявителями, ведение собственной базы, внешние источники, инспекцию на месте и анализ финансовых отчетов.Собеседование с заявителями. В ходе личной беседы с представителем компании, подавшей кредитную заявку, сотрудник кредитного отдела выясняет причины обращения за кредитом, а также то, отвечает ли заявка требованиям банка, вытекающим из его кредитной политики. Если заявка не отвечает требованиям банка или противоречит правилам, предусмотренным законом или органами регулирования банков, сотрудник кредитног отдела может дать совет относительно других возможных источников получения средств. На основе беседы он может получить определенное представлении отчетности и возможностях подателя заявки и о том, потребуется ли обеспечение по кредиту. Информацию об истории и росте фирмы, компетентности руководящих работников, характере продукции и услуг, источниках сырья, конкурентных позициях и планах на будущее также можно получить в ходе интервью и при желании проверить затем по другим каналам. В соответствующих случаях сотрудник банка сообщает также представителю компании о том, какая дополнительная финансовая информация требуется для принятия решения о кредите.

Литература Э. Эрид  Р. Коттер  Э. Гилл Р. Смит "Коммерческие банки"